前段时间，最高人民法院发布的一条新规，重新定义了民间借款，高利贷的年化利率标准，由原本的36%的年化上限，调整到了15.4%，也就是说，只要年化利率，超出15.4%的部分，就属于高利贷，而这部分是可以不用去归还的，这当中包含了逾期所产生的违约金，手续费等，所有的费用加起来，不能超出15.4%。

关于此次新规大家最关心的问题主要是以下几点，小编在这里给大家详细的讲一下：

第一：15.4%的民间借贷利率红线是否适用于信用卡？

这里我首先给大家解释一下什么叫民间借贷，官方的解释我就不给朋友们赘述了，用大白话说就是除了经过金融监管部门审批，有贷款资质的金融机构，其他的房贷行为一律统称为民间借贷。

比如你要去做生意，然后找朋友借了10万块钱，再比如通过某个没有金融牌照的小贷公司借了5万块钱，这些都属于民间借贷的范畴。那么这个信用卡的发卡银行，必然是经过金融监管部门审批的，所以信用卡的利率、罚息等费用是不适用于这个规定的。

第二：15.4%大概是多少呢？

小编给你们算笔账吧，如果按照之前的24%年化率，本金是100万的话，一年下来需要偿还240000元的利息，这将近是本金的四分之一啊，但是现在新规只需要偿还154000元，少还86000元，这可不是一笔小数目啊。

第三：原来的规定24%-36%的两条红线是否存在？

之前的规定设定了一条黄线和一条红线，只要低于24%的黄线，这笔贷款是合法合规的，但是超出了这个36%的红线，都是属于国家法律规定不承认的，对于24%—36%之间的，你可以不付也可以付，但是如果已经付了那就是债主的合法收入了，这次新规的出台是完全推倒了以前的规定，直接设立了一个新的高利贷认定标准。

很简单，就是以中国人民银行授信全国银行每月20日发布的，一年期贷款市场报价利率，LPR的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，而目前一年期的LPR是3.85%，这意味着民间借贷利率超过15.4%将认定为高利贷，超过的部分将不受到法律保护，新的15.4%的高利贷认定线相比原来的这个被砍掉了近一半，这值得欢呼！因为这意味着我们不仅还的少了，而且超出的部分可以不还并且还有法律保护。

第四：之前已经成立的贷款合同是否适用于新的规定

注意，在新规定当中最后一条是这么说的，本规定实行以后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用于本规定，借贷行为发生在2019年之前的可参考起诉时，一年期贷款的这个市场报价利率，四倍确定受保护的利率上限，也就是说2020年8月20之前的贷款合同如果发生了这个法律的纠纷，本规定也是适用的，抓紧去看看你的贷款合同是否超了。

第一：花呗、微粒贷这些是否存在本次规定这个范围之内？

这个具体就要看看他们的这个资金是哪来的了，如果是跟银行合作的，那么就不属于民间借贷的范畴，要是放款方是无金融牌照的，那就触碰底线了。

首先我们要明白此次新规主要是针对民间借贷，也就是未持有国家颁发金融牌照的机构，P2P、小贷以及私人借贷，而大家所熟知的支付宝的呗、的微粒贷等等，是不这当中的，一句话这次新规针对的主体主要就是看你有没有金融牌照。

其次呢，本次新规骤降的年化利率可能会导致一些放贷机构，作出相应的调整，首先会有一些宣布退出的，因为经营成本是一个很大的问题，每家机构成本可能都不太一样，有些机构甚至放贷成本就在10%以上，借过网贷的朋友可能最有体会，一般年化利率都是在24%-30%这个区间居多，当然也有更高的，那面对这次新规的政策放贷机构，完全没办法通过更高的利率来补贴出借人所带来的资金坏账风险，那面对这样的情况，选择退出也是很正常的。

而另外一类则是通过降低利润来进行放贷，在某些程度对我们借贷人来说是好事，同时出借人也会做出相应的调整，来提高审核的门槛，把钱优先发给小微企业，或者个人资质信用更好的用户，所以这样一下来还是会出现诸多问题。

总的来说，选择一家专业正规且持有国家颁发金融牌照的机构至关重要，此次民间借贷利率下调，是在切实为我们借贷人的利益着想，但是同时我们需要警醒的是，不管是民间借贷还是网贷，小贷，都要到正规的持牌金融机构办理，不仅资金安全、服务好，还能让自己的利益得到保障。

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